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街頭實測金融風險抵抗力

發表時間:2020-04-16 點閱:262
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採訪、撰文:潘以泓、劉書甯 / Photo by Brooke Cagle on Unsplash

 

由台灣金融研訓院接軌英、澳等國所開發的「金融風險抵抗力調查」,民眾可透過免費網路受測,進一步了解自身的金融風險抵抗力評分,找出金融知識及財務等弱點,同時讓金融知識教育的內容更加聚焦,協助民眾獲得財務自由與人生幸福;本期銀行家邀請8位素人共同接受調查,完成4個不同構面分析後,將得出屬於您的金融風險抵抗力得分,歡迎民眾依照線上指示完成測驗,本次問卷評分結果將分配如下:超低度介於1~25分、低度介於26~50分、中度介於51~75分、高度介於76~100分,趕快拿起手機掃描,測出你的專屬金融風險抵抗力!

 

 

目前半工半讀的Jane,平時白天擔任公司秘書,晚上在私立大學進修,為了追求更漂亮的人生,Jane在17~18歲時已經跟同儕踏入微整形的行列,高中實習時就開始工作的Jane,把自己的收入投注在臉部的微整形,幾年下來,在臉上所投注的費用累計高達10多萬元,而最近一筆的借款就是透過信貸來做微整形,目前已經還款到最後兩期,每期繳納的費用約4,000多元。

 

Jane目前支出除了有夜間私校學費約7~8萬元,加上一年微整形支出大約3萬元,光靠每個月2萬多元的工作收入,實際上根本入不敷出;因此在醫美診所的建議下,每次單筆2~3萬元的微整形費用,她會透過信用卡分期搭配小額信貸來還款。

 

總的來說,每年光是學費及微整形的支出就占了Jane工作總收入的5成左右,扣掉生活基本開銷,目前她根本無法有任何儲蓄存款,更遑論投資及退休等等的項目。在金融風險抵抗力的受測項目上,不只金融知識與行為得分上偏低,主要還是因為Jane目前因為支出比例過重,侵蝕過多的收入,導致Jane對任何理財行為不感興趣,整體表現上屬於中度風險抵抗力。

 

 

今年37歲的小胖原本是工程人員,專門面對機器,在前兩年轉職到金融服務業,轉而面對人群,然而,不管所面對的是機器或者是人群的工作,負債都沒有遠離他。目前他住在家裡,背負將近50萬元的信貸,以及4萬多元的卡債,轉至壽險業服務後,收入時好時壞,光是車子的支出就讓他壓力頗大。

 

小胖現在每個月的總支出在4萬多元,但是金融服務業的收入不一定能讓他每個月打平,因此他以信貸來周轉。讓他感覺負擔最大的就是車子的支出,雖然車子是家裡買的,但每年4.4萬元的車位租金讓他感覺壓力頗大,由於他是業務性質工作,經常需要開車奔波,因此車子的保養及各項稅金都是由小胖所支付,只要一談到車子的支出,他就倍感壓力。

 

整體來說,小胖在金融服務業的收入並不穩定,因此他仍維持了其他接單來增加收入,但並無法每個月都有固定接單,收入好時能夠賺到4萬多元,收入不好時,每個月支出與收入就無法打平,對於生活的壓力感受極大,對於存錢他不敢想,只想能趕快還清信貸的負債,更遑論投資理財了。

 

 

在高雄就讀行銷傳播管理研究所碩士班三年級的BO,今年24歲,雖然目前是學生,但打工與實習經驗已相當豐富。同時,他也自食其力,靠自己的力量申請學生貸款,從大學就申請學貸的他,目前累積學貸金額接近50萬元,之前靠著打工賺錢,每個月可以存下6,000元到1萬元不等的積蓄,但在冠狀病毒疫情來襲後,他的收入也頓時減少很多。

 

家住新北市的BO南下高雄求學,因為兩個姐姐大學就使用學貸,因此排行老么的BO也依循慣例從大學就申請學貸,而碩士班因為是自己想讀的,更是得如此。平日花費相當節省,家中會給8,000元生活費,因此打工的錢BO就存下來,去年2月至6月間,還全額自費到上海復旦大學當交換學生,總共花了15萬,其中含申請獎學金約2萬元。目前因為疫情的關係,打工收入變少,因此他花錢也變得謹慎許多。

 

考慮整體的收支狀況,BO的學貸累積接近50萬元,大學期間1年9萬多元,4年累積下來38萬元,碩士班1年2萬多,因此累計的學貸金額接近50萬元。學貸的利率相當低,不到1%,畢業開始工作後第一年還不用計息,目前BO仍在學,而學貸還款條件相當彈性,因此BO說,計畫今年下半年從碩士班畢業後開始找工作,就可以逐步償還學貸,邁向積極理債的人生。

 

 

年紀已超過50歲的徐阿姨,是人力派遣公司的清潔工,對於徐阿姨而言,由於女兒已經長大在中國大陸工作,剩下她和先生留在台灣,因此生活及開銷相對單純,一個月薪水23,500元,用不完就存起來,不過徐阿姨在心情不好的時候,特別喜歡透過購物來舒緩心情,她形容自己曾經是個「購物狂」,在心情不佳時,即使不需要的東西,也會買一堆,甚至,平常並不理財的徐阿姨,竟然身上唯一的一張壽險保單,都是從電視購物台看到而買的。

 

比起跟銀行人員接觸,電視購物台的理財資訊,對於徐阿姨而言更加平易近人,這是因為徐阿姨早年和銀行往來時,曾有不愉快的經驗,在20年前,徐阿姨曾辦理銀行的現金卡借錢,曾付到一個月利息3,000元,從此之後徐阿姨對於和銀行往來敬謝不敏,也不願意再吸收金融資訊。

 

徐阿姨可稱得上是不折不扣的金融素人,在金融風險抵抗力上其實偏低,由於久未和金融業往來,如何彌補近20年來和金融業「失聯」導致的資訊落差是挑戰,特別是現在利率環境已和以前大不同,學習更多的金融知識,為自己累積財富、增加財務資源,對生活保障而言,比起只有存款,更有加分的作用。

 

 

快60歲的警衛張大哥目前單身,和90歲高齡的母親同住且奉養母親,張大哥同樣也在早年被投資給「燙」到,當時他曾投資60萬元的股票被套牢,從此之後再也不接觸金融投資,期間也不乏銀行業者接觸張大哥,要他借錢或投資基金等商品,但張大哥一直不為所動,包括連保險都列為拒絕往來。

 

張大哥為了奉養母親,單身的他也買了房子,由於兄長需要錢,因此張大哥的房子讓兄長做抵押,另外兄長也為此負擔一部分的房貸與家用,如此行之多年,使張大哥在不靠投資商品下,省吃儉用一個月仍能存上1萬元。物質欲望淡薄的張大哥,接下來唯一的心願就是好好照顧母親,並在他退休之後,把存款投入公益,特別是參與長照,對此張大哥在受訪時透露,其實早在民國70幾年,當時就曾經因緣際會,在醫院做了長達1年的看護,並且在恩光看護中心接受1年的專業訓練,在長照方面,可說已具有十八般武藝,也有投入的熱忱。

 

但有趣的是,張大哥之所以不願意買保單,是因為他覺得自己單身,在他的印象裡,保險都是要「人死了才能領到錢」,至於長照險這類新種,在需要看護的階段就能領到給付的保險,張大哥則是從未聽聞,這使他雖然有志投入長照,但並不認識與長照相關的保險。

 

張大哥其實不算完全的金融素人,至少他還有辦房貸,早年也投資股票,但由於這幾年市場環境變化快,保險等金融商品選項越來越多;整體而言,受測後發現金融知識與行為及經濟資源的分數偏低,若能強化弱點,將有助於提升自身的金融風險抵抗力。

 

 

警衛小陳是人力派遣公司的保全人員,一個月的月薪大約3萬多,和太太剛結婚沒多久,小陳的太太是一位小店主,員工並不多,但有獨當一面的能力,因此小陳基於對太太各方面的信任,包括理財,每個月的薪水扣除少量的基本餐費等開銷之外,全部都交給太太打理。

 

小陳的太太大約比他年輕10歲,是7年級生,因工作關係,常有銀行人員上門接洽理財。至於除了太太之外,自己會不會也想了解一些金融知識?小陳頗樂天知命地說,太太比自己聰明,一切交給太太安排就好,他現階段不會想再去了解其他的金融領域相關知識。

 

小陳可說是不折不扣的金融素人,本身完全沒有接觸金融商品的經驗,雖然小陳完全信賴太太的理財,但畢竟每個人在生活中都不免碰到需要靠足夠的金融知識來研判,包括防範詐騙等場景,由受測分數顯示,小陳在金融知識與行為構面上偏低,還是要多一些自己出馬學習的動力。至於在經濟資源上,小陳花用相當省,也無許多人所面臨的「理債」問題,但是除了把錢交給太太之外,最好夫妻兩人還是能養成一起「記帳」的習慣,以便把資源做更好的配置運用。

 

 

越南新住民Ha Thi Le Hang有一位在國內研究機構任職的先生,現在Ha Thi Le Hang剛來台沒多久,由於先生工作穩定,再加上Ha Thi Le Hang還不熟悉台灣的生活環境,因此暫時會先靠先生的「單薪」來維持整個家庭的開銷、收入。

 

而先生和Ha Thi Le Hang是否會想再多接觸一些金融商品,以增加薪水之外的其他收入來源?對此小夫妻兩人有志一同地說,暫時沒有這樣的需求,最主要因為單薪,也許每個月已不會有存款的空間了,因此,在沒有閒置剩餘的資金之下,也無法做其他理財的規劃。

 

儘管單薪家庭一開始要存款的確不容易,但是倘若Ha Thi Le Hang多學習一些台灣市場的金融知識及商品,多學習與認識之後,未來Ha Thi Le Hang也在台灣就業了,當投資機會來時,就不會流失,也能有所發揮,可為小夫妻兩人累積更多的財富,畢竟在全球掀起降息潮,且台灣央行也跟著降息之時,光是靠定存收益的確不夠。

 

此外,Ha Thi Le Hang不妨在台灣開始建立自己的人際網絡,廣交好朋友,建立自己的人脈資源,作為接收訊息的管道,也許可藉此作為接收金融資訊的觸媒,打開自身的金融知識網絡。

 

 

今年37歲的Vincent自己開設了兩家公司,從事新創產業的他,曾經有過創業失敗的歷程,因此,從挫敗中成長的他在金錢規劃上也會特別留意風險,不論是公司或是個人的現金流量,他都會預留3個月的緩衝期,以防公司或整體大環境有所變化,他能有3個月的應變期。

 

Vincent兩家公司共有150名員工,他自認為屬於保守型的投資屬性,只要是他所不懂的金融領域,便不敢貿然躁進。目前他的現金流安排上,除了每個月繳交房貸8萬多元之外,還有每個月定期定額6,000~10,000元之間買基金,以及持有美元貨幣。另外,他近2至3年因為電話行銷而陸續買了6份保單,每張4千多元,總計在保險上每個月也得支出3至4萬元,略微偏高。在金融投資的操作上,Vincent每天都會關心美元匯率,做適度的調整,而且也會每天看兩家公司的帳,關切金流狀況。

 

Vincent每個月個人的支出大約在20萬元上下,他也提到他預留3個月的現金支出,這部分大概60至70萬元,給自己一個轉圜空間,這部分的金流管理觀念是正向的。但保險部分占比偏高,保單數量過多,屬於捧場型消費行為,是可以再調整的部分。整體來說,Vincent的收入高,對金融投資工具有一定程度的了解及參與,也會考量理財、退休規劃,風險抵抗力是屬於較好的,但對於金融知識仍有加強空間。

 

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